Die Prognose des Versorgungswerks zeigt dir oft beeindruckende Brutto-Zahlen. Aber: was bleibt nach Steuern, Krankenversicherung und Inflation netto? Wir rechnen es konkret durch — und zeigen die typische Versorgungslücke.
Versorgungswerk wirkt verlässlich — und das ist es auch. Aber „verlässlich" heißt nicht „ausreichend". Diese drei Annahmen halten sich hartnäckig in Arztkreisen.
Versorgungswerke zahlen typisch 40-50 % des durchschnittlichen Beitragseinkommens — netto sogar weniger. Wer im Ruhestand seinen Lebensstandard halten will, hat fast immer eine Lücke von 30-50 %.
Die Prognose zeigt Brutto in heutiger Kaufkraft — ohne Inflationsanpassung, ohne Steuerwirkung, ohne KV-Beitrag im Ruhestand. Real bleibt davon oft nur die Hälfte. Wir rechnen alle drei Faktoren mit ein.
Manche Vermittler verkaufen Ärzten Riester (lohnt sich selten) oder Standard-Rürup-Verträge (oft mit zu hohen Kosten). Bei Ärzten mit Spitzensteuersatz muss Rürup individuell optimiert werden — und Riester rechnet sich oft gar nicht.
Eine seriöse Versorgungswerk-Prognose muss diese 6 Faktoren berücksichtigen — sonst ist sie nur eine Brutto-Zahl ohne Aussagekraft.
Beitragsjahre: Direkter Multiplikator. Wer 30 statt 35 Jahre zahlt, bekommt typisch 14 % weniger Rente.
Beitragshöhe: Höchstbeitrag vs. niedrigerer Beitrag wirkt sich linear aus. Beitragspause durch Elternzeit oder Praxisaufbau senkt deutlich.
Rechnungszins des Versorgungswerks: Die meisten Werke senken seit Jahren — neue Anwartschaften werden niedriger verzinst als alte.
Steuer in der Auszahlungsphase: Nachgelagerte Besteuerung. Aktuell 84 % steuerpflichtig, ab 2040: 100 %.
KV-Beitrag im Ruhestand: PKV-Beitrag oder freiwillige GKV — beides reduziert das Netto-Renteneinkommen erheblich.
Inflation: 2 % p. a. über 25 Jahre = -40 % Kaufkraft. Versorgungswerks-Anpassungen folgen meist nicht der Inflation.
38 Jahre alt, eigene Praxis, will wissen: was kommt mit 67 wirklich an — und wie groß ist die Lücke?
Beträge sind Schätzwerte auf Basis typischer Versorgungswerks-Auszahlungsquoten. Konkrete Prognose immer mit dem aktuellen Versorgungswerk-Bescheid und individueller Steuersituation rechnen.
Die typischen Fragen aus unseren Versorgungsberatungen mit Ärzten, Apothekern und Zahnärzten.
45–60 Minuten Erstgespräch. Du bringst deinen aktuellen Versorgungswerk-Bescheid mit, wir rechnen Netto-Auszahlung, Inflation und Versorgungslücke konkret durch. Schriftlich, ohne Verkauf.