71,75 % klingt nach viel. Aber: das ist Brutto, nicht Netto. Nach Steuern und Krankenversicherung bleibt deutlich weniger. Hier rechnen wir konkret durch, was du als Beamter im Ruhestand wirklich monatlich hast — und wie groß deine Pensionslücke ist.
Pension wird in der Beamtenwelt oft als „geregelt" abgetan. Stimmt — nur eben anders als die meisten denken.
71,75 % gelten nur auf das Bruttogehalt der letzten 2 Jahre. Davon noch Steuern und KV-Beitrag im Ruhestand abgezogen — bleibt netto typisch 55-65 % des aktiven Nettoeinkommens. Die Lücke ist real.
Stimmt selten. Spätere Verbeamtung (z. B. nach Referendariat mit 28), Elternzeit, Teilzeit, Sabbatical — alles reduziert den Pensionssatz. Wer mit 65 verbeamtet ist, kommt selten auf volle 40 Jahre.
Riester ist nur in spezifischen Familienkonstellationen sinnvoll. Bei Spitzensteuersatz ist Rürup oft besser. Wer ohne Spezialwissen aufstockt, verschenkt häufig steuerliche Vorteile — oder zahlt für Produkte, die nicht passen.
Im Kern ist die Pensionsberechnung einfach. Die Tücken liegen in den Details — Anrechnungszeiten, Versorgungsausgleich, Inflation. Hier die 6 Bausteine, die jede Pensionsprognose braucht.
Pensionssatz: 1,79375 % pro vollem Dienstjahr, maximal 71,75 % (= 40 Dienstjahre). Bei Teilzeit anteilig.
Ruhegehaltsfähige Bezüge: Durchschnitt der letzten 24 Monate Bruttogehalt — Familienzuschläge meist nicht voll anrechenbar.
Anrechnungszeiten: Studium, Wehrdienst, Beschäftigungszeiten vor Verbeamtung — je nach Land unterschiedlich anrechenbar.
Versorgungsausgleich: Bei Scheidung verlierst du Pensionsanteile an den Ex-Partner — kann erheblich sein.
Steuer im Ruhestand: Pension ist voll steuerpflichtig (nicht wie Rente abgemildert). Steuersatz oft 15-25 %.
KV-Beitrag: Bei PKV: weiter monatlicher Beitrag (mit Beihilfe). Bei GKV: ~ 15 % des Pensionsbrutto.
Damit du eine reale Zahl im Kopf hast: hier die Beispielrechnung für eine A12-Lehrerin mit 38 Dienstjahren in Bayern.
Vereinfachte Modellrechnung mit aktuellen Besoldungstabellen Bayern und typischen Steuersätzen. Die exakte Berechnung machen wir mit deinen konkreten Dienstjahren, Ländersätzen und Familienkonstellation.
Die typischen Fragen aus unseren Pensionsberatungen mit Lehrern, Polizisten und Verwaltungsbeamten.
45 Minuten Erstgespräch. Wir berechnen deine reale Netto-Pension mit deinen Dienstjahren, deinem Bundesland und deiner Familienkonstellation — und zeigen dir die Lücke schriftlich auf.