Selbstständige zahlen meist nicht in die gesetzliche Rente — und haben keinen Arbeitgeber, der mitzahlt. Aber: dafür hast du Rürup mit Spitzensteuersatz-Hebel und volle ETF-Flexibilität. Wir kombinieren beides strategisch.
Selbstständige sind gut darin, ihr Geschäft zu führen — Vorsorge wird oft auf morgen verschoben. Diese drei Fehler kosten am meisten.
Funktioniert nur, wenn das Unternehmen verkäuflich ist. Für 80 % der Soloselbstständigen, Freelancer und kleinen GmbHs ist das nicht der Fall. Wer keine separate Rentensäule aufbaut, lebt im Ruhestand vom Bestand — und das geht selten gut aus.
„Sicher läuft" wird selten erreicht — und 5 Jahre Verzögerung kosten über die Karriere oft sechsstellig. Auch 200 €/Monat ab heute ist mehr als 800 €/Monat ab 45.
Nicht zwingend. Bei Spitzensteuersatz heute (45 %) und niedrigerem Steuersatz im Ruhestand (oft 22-30 %) ist die Differenz dein Vorteil. Plus: Beitrag wird sofort abgesetzt, Erträge bleiben in der Anwartschaft steuerfrei. Pauschal-Aussagen sind hier fast immer falsch.
Eine durchdachte Selbstständigen-Vorsorge nutzt mehrere Säulen gleichzeitig — jede mit eigener Funktion.
Rürup-Vertrag: Steueroptimierter Sockel. Sofort-Vorteil bei Spitzensteuersatz, lebenslange Rente, Hinterbliebenenschutz.
ETF-Sparplan im Depot: Flexible Ergänzung. Voll vererbbar, jederzeit zugänglich, breite Streuung über Welt-ETFs.
Notgroschen separat: 6 Monatsausgaben auf Tagesgeld. Nicht im Investment-Depot — sonst musst du in schlechten Marktphasen verkaufen.
GmbH-Hebel (falls vorhanden): Direktversicherung, Pensionszusage, Unterstützungskasse — komplex aber kraftvoll.
Immobilien als 3. Säule: Selbstbewohnt oder vermietet — als Inflationsschutz und Sachwert-Komponente, nicht als Hauptsäule.
Hinterbliebenenschutz: Risiko-LV statt teurer Kapital-LV — getrennt von Sparen, klar kalkulierbar.
Echte Strategie für einen selbstständigen IT-Berater mit Spitzensteuersatz und 30 Jahren Sparzeit bis 65.
Vereinfachte Modellrechnung. Renditen sind historische Durchschnitte (Rürup typisch 4-5 %, ETF 6-7 %). Steuersituation im Ruhestand variiert individuell — die Auszahlung von Rürup wird besteuert.
Die häufigsten Fragen aus unseren Vorsorge-Erstgesprächen mit Soloselbstständigen, Freelancern und GmbH-Geschäftsführern.
60 Minuten Erstgespräch. Wir analysieren deine Steuersituation, kalkulieren Rürup-Hebel und ETF-Aufbau, prüfen GmbH-Optionen. Schriftliche Strategie im Nachgang.