Als Selbstständiger hast du die Wahl — und genau das ist der Haken. PKV lockt mit niedrigeren Beiträgen heute, GKV mit Familienversicherung und Rückwegs-Sicherheit. Wir rechnen über 30 Jahre, nicht über 12 Monate.
Die KV-Wahl als Selbstständiger ist eine 30-Jahre-Entscheidung. Diese drei Fehler sehen wir am häufigsten — und sie kosten oft sechsstellige Beträge über die Karriere.
Im Jahr 1 stimmt das oft. Über 30 Jahre kommt es ganz anders aus. PKV-Beiträge steigen mit dem Alter überproportional — ohne Beitragsentlastung können sie im Ruhestand verdoppelt sein. GKV-Beiträge sind dagegen einkommensabhängig.
Selbstständige ohne Krankentagegeld haben bei einer 4-wöchigen Krankheit oft 5-stellige Einkommensausfälle. Das ist genau das Risiko, das du dich nicht selbst versichern solltest. Krankentagegeld kostet 30-80 €/Monat — der Rückzahl-Hebel ist enorm.
Falsch. Rückweg von PKV in GKV ist eng begrenzt — über 55 praktisch ausgeschlossen, unter 55 nur über sozialversicherungspflichtige Anstellung unter JAEG. Wer in die PKV geht, sollte das als 30+-Jahre-Entscheidung verstehen.
Es gibt keine Pauschal-Antwort. Diese 6 Kriterien gewichten wir individuell — und am Ende kommt eine klare Empfehlung mit Begründung heraus.
Einkommens-Stabilität: Hohe, stabile Einkommen → PKV oft günstiger. Stark schwankend → GKV (einkommensabhängiger Beitrag) flexibler.
Familie: Ehepartner ohne Einkommen + mehrere Kinder → GKV oft günstiger (Familienversicherung). Single → PKV meist attraktiver.
Gesundheitszustand: Vorerkrankungen → PKV mit Risikozuschlägen oder Ausschluss. Junge Gesunde → optimaler PKV-Einstieg.
Alters-Strategie: Mit Beitragsentlastungstarif bleibt PKV im Alter bezahlbar. Ohne Vorsorge: Risiko hoher Beiträge mit 70+.
Krankentagegeld: In PKV oft besser kombinierbar. In GKV nur über Wahltarif oder private Zusatzversicherung.
Leistungsprofil: Chefarzt, freie Klinikwahl, Heilpraktiker, hohe Sehhilfen-Erstattung — alles in PKV verhandelbar, in GKV nur als Zusatz.
Echter Vergleich: 32-jähriger IT-Freelancer, gesund, 110.000 € Gewinn pro Jahr. PKV oder GKV — und was passiert mit 50, 65, 75?
Vereinfachte Modellrechnung. Beiträge sind Richtwerte aktueller Top-Tarife. Genaue Berechnung individuell mit Gesundheits-Anamnese, Familienkonstellation und langfristiger Lebensplanung.
Die typischen Fragen aus unseren KV-Beratungen mit Selbstständigen und Freelancern.
60–90 Minuten Erstgespräch. Wir simulieren PKV vs. GKV über 30 Jahre mit deinen konkreten Daten — und klären Krankentagegeld und Zusatzbausteine in einem Aufwasch. Schriftlich, ohne Verkauf.