Wer für ein Kind ab Geburt anfängt zu sparen, hat 18 Jahre Zinseszinszeit — und kann den Sparerpauschbetrag plus Grundfreibetrag des Kindes steueroptimiert nutzen. 50 €/Monat werden in 18 Jahren zu ~ 21.000 €. Hier zeigen wir die richtige Struktur.
Sparen für Kinder ist ein Lieblingsthema von Banken — und genau deswegen Quelle vieler überteuerter Produkte. Diese drei Fehler treffen wir wöchentlich.
Ausbildungsversicherungen kombinieren Sparen und Versicherung — beides macht jedes für sich schlechter. Hohe Kosten, schwache Renditen, oft unflexibel. Ein einfacher ETF-Sparplan + Risiko-LV der Eltern ist fast immer die bessere Lösung.
Bei 2 % Inflation und ~ 2 % Tagesgeldzins ist die Realrendite null oder negativ. Über 18 Jahre verliert Cash an Kaufkraft. Wer für ein Kind langfristig spart, sollte breit gestreut investieren — Tagesgeld nur für den Notgroschen.
Stimmt — aber mit einem realistischen Mehrwert. Mit 18 bekommt das Kind den vollen Zugriff. Wenn das nicht gewollt ist: Eltern-Depot wählen und Vermögen später schenken (Schenkungssteuer-Freibetrag 400.000 € alle 10 Jahre). Beide Wege haben Vor- und Nachteile.
Wo das Geld letztlich liegt — auf dem Namen des Kindes oder der Eltern — hat steuerliche und rechtliche Konsequenzen. Die 6 wichtigsten Unterschiede.
Steuerlich: Junior-Depot nutzt eigenen Sparerpauschbetrag (1.000 €) plus Grundfreibetrag — bis ~ 11.000 € Erträge pro Jahr steuerfrei.
Eigentum: Junior-Depot = Vermögen gehört dem Kind, mit 18 voll verfügbar. Eltern-Depot = Eltern entscheiden über Verwendung.
BAföG-Anrechnung: Hohe Vermögen auf Kinder-Depots können später BAföG-Ansprüche reduzieren. Eltern-Depot kein Problem.
Familienversicherung: Hohe Erträge im Junior-Depot können dazu führen, dass Kind aus der Familienversicherung GKV fällt — Grenzwert prüfen.
Schenkung: Eltern-Depot später vererben oder verschenken — Freibetrag 400.000 € pro Elternteil alle 10 Jahre.
Kontrolle: Junior-Depot ist „treuhänderisch" — Eltern verwalten bis 18, dürfen aber nicht für eigene Zwecke verwenden.
Echte Beispielrechnung: Eltern wollen 100 €/Monat ab Geburt für ihr Kind sparen. Welt-ETF, Junior-Depot, 18 Jahre Anlagedauer.
Vereinfachte Modellrechnung. Historische Welt-Aktien-Rendite ~ 7 % p. a. (real). Zukünftige Renditen nicht garantiert. Steueroptimierung über Junior-Depot beruht auf Freibeträgen 2026 — Gesetze können sich ändern.
Die häufigsten Fragen aus unseren Beratungen mit Familien zum Thema Vermögensaufbau für Kinder.
45 Minuten Erstgespräch. Wir klären Junior-Depot vs. Eltern-Depot, wählen den richtigen ETF, optimieren Freibeträge und Risikoschutz — schriftlich, unverbindlich.