Jeder private Krankenversicherer muss ihn anbieten, niemand darf abgelehnt werden, und der Beitrag ist gesetzlich gedeckelt. Der Basistarif ist kein Spartarif — sondern die Absicherung für den Fall, dass die normale PKV nicht mehr bezahlbar ist. Hier steht, was er kostet, was er leistet und wann Standard- oder Notlagentarif die bessere Wahl sind.
Im Gespräch werden die drei gesetzlich geregelten PKV-Tarife ständig verwechselt. Dabei unterscheiden sie sich grundlegend darin, wer hinein darf, was sie kosten und was sie leisten.
| Basistarif | Standardtarif | Notlagentarif | |
|---|---|---|---|
| Für wen? | PKV-Versicherte, bestimmte freiwillig GKV-Versicherte, Nichtversicherte mit PKV-Zuordnung | Nur Verträge mit Beginn vor dem 1.1.2009 | Versicherte mit Beitragsrückstand nach Mahnverfahren |
| Wie kommt man rein? | Aktiver Antrag | Aktiver Antrag (Alters- und Vorversicherungsvoraussetzungen) | Automatisch durch den Versicherer |
| Beitrag 2026 | max. ~ 1.017 € | max. ~ 1.017 €, meist deutlich darunter | ~ 100 – 125 € |
| Leistungen | Vergleichbar GKV | Vergleichbar GKV, etwas höhere Arzthonorare | Nur Akutversorgung, Schmerzen, Schwangerschaft |
| GOÄ-Faktor (persönlich) | bis 1,2-fach | bis 1,8-fach | — |
| Risikozuschläge | keine | keine | keine |
| Halbierung bei Hilfebedürftigkeit | ja | nein | nein |
Der Beitrag im Basistarif wird zwar individuell nach Eintrittsalter und Geschlecht kalkuliert, ist aber nach oben begrenzt: Er darf den Höchstbeitrag der gesetzlichen Krankenversicherung nicht überschreiten. Dieser ergibt sich aus dem allgemeinen Beitragssatz von 14,6 %, dem durchschnittlichen Zusatzbeitrag (2026: 2,9 %) und der Beitragsbemessungsgrenze von 69.750 € im Jahr.
In der Praxis landen fast alle Versicherten ab etwa 40 Jahren direkt auf dem Höchstbeitrag. Jüngere zahlen teilweise weniger — aber die wenigsten Jüngeren haben überhaupt einen Grund, in den Basistarif zu wechseln.
Der wichtigste Unterschied zu jedem anderen PKV-Tarif: Wer im Sinne des Zweiten oder Zwölften Sozialgesetzbuchs hilfebedürftig ist — oder durch die Zahlung des vollen Beitrags hilfebedürftig würde — zahlt nur die Hälfte, 2026 also rund 508 € im Monat. Reicht auch das nicht, kann das Jobcenter oder Sozialamt einen Zuschuss leisten. Die Hilfebedürftigkeit muss gegenüber dem Versicherer mit einem Bescheid nachgewiesen werden.
Auf dem Papier entsprechen die Leistungen der gesetzlichen Krankenversicherung. Im Alltag gibt es aber einen Unterschied, den viele erst beim Arzt bemerken.
Ambulante ärztliche Behandlung, Krankenhaus im Mehrbettzimmer, Arznei- und Verbandmittel, Heil- und Hilfsmittel nach GKV-Maßstab, Vorsorgeuntersuchungen, Zahnbehandlung und Zahnersatz im GKV-Umfang.
Chefarztbehandlung, Ein- oder Zweibettzimmer, Heilpraktiker, Leistungen über dem GKV-Katalog. Wer diese Wahlleistungen möchte, braucht einen regulären Tarif oder eine Zusatzversicherung.
Ärzte dürfen im Basistarif nur bis zum 1,2-fachen GOÄ-Satz abrechnen — weniger als bei normalen Privatpatienten. Manche Praxen reagieren darauf zurückhaltend. Die Kassenärztlichen Vereinigungen sind zwar zur Sicherstellung verpflichtet, freie Arztwahl wie im Premium-Tarif ist das aber nicht.
Katrin ist seit 2011 privat versichert, Premium-Tarif mit Einbettzimmer, Beitrag inzwischen 1.140 € / Monat. Nach dem Wegfall ihres größten Kunden bricht ihr Einkommen für ein Jahr um zwei Drittel ein.
Der erste Impuls war der Basistarif. Wir haben stattdessen drei Varianten gerechnet: Basistarif (1.017 €), Tarifwechsel nach §204 in einen Kompakttarif mit 1.000 € Selbstbehalt (640 €) und Kompakttarif plus Verzicht auf das Krankentagegeld (585 €).
Katrin hat sich für den Kompakttarif entschieden. Ergebnis: knapp 430 € weniger als der Basistarif, Zweibettzimmer und freie Arztwahl bleiben erhalten — und wenn die Aufträge zurückkommen, kann sie einzelne Bausteine mit Gesundheitsprüfung wieder aufstocken.
Der Beitrag ist individuell kalkuliert, darf aber den Höchstbeitrag der gesetzlichen Krankenversicherung nicht überschreiten. 2026 liegt diese Grenze bei rund 1.017 € im Monat (allgemeiner Beitragssatz plus durchschnittlicher Zusatzbeitrag auf die Beitragsbemessungsgrenze). Hinzu kommt die Pflegepflichtversicherung. Wer hilfebedürftig im Sinne des Sozialrechts ist oder durch den Beitrag hilfebedürftig würde, zahlt nur die Hälfte.
Meist nicht. Viele Versicherte in regulären Tarifen zahlen weniger als den Basistarif-Höchstbeitrag. Der Basistarif lohnt sich vor allem, wenn dein bisheriger Beitrag über dieser Grenze liegt, wenn du wegen Hilfebedürftigkeit von der Halbierung profitierst oder wenn du ohne Versicherungsschutz bist und keinen regulären Tarif bekommst.
Die Leistungen sind in Art, Umfang und Höhe mit denen der gesetzlichen Krankenversicherung vergleichbar. Ärzte dürfen nur reduzierte Sätze abrechnen: persönliche Leistungen bis zum 1,2-fachen, technische bis zum 1,0-fachen und Laborleistungen bis zum 0,9-fachen GOÄ-Satz. Chefarztbehandlung und Einbettzimmer sind nicht enthalten.
Ja. Für den Basistarif gilt ein Annahmezwang. Der Versicherer darf niemanden ablehnen und keine Risikozuschläge oder Leistungsausschlüsse vereinbaren, sofern du zum berechtigten Personenkreis gehörst. Eine Gesundheitsprüfung findet trotzdem statt — sie dient aber nur dem Risikoausgleich unter den Versicherern und wirkt sich nicht auf deinen Beitrag aus.
In den Notlagentarif wirst du automatisch versetzt, wenn du mit Beiträgen im Rückstand bist und das Mahnverfahren abgeschlossen ist. Er kostet nur rund 100 bis 125 € im Monat, deckt aber lediglich akute Erkrankungen, Schmerzzustände, Schwangerschaft und Mutterschaft ab. Den Basistarif wählst du dagegen aktiv — mit deutlich breiterem Leistungsumfang.
Grundsätzlich ist ein Wechsel zurück in einen regulären Tarif möglich. Für Mehrleistungen gegenüber dem Basistarif darf der Versicherer aber eine erneute Gesundheitsprüfung verlangen und Risikozuschläge oder Leistungsausschlüsse vereinbaren. Wer gesund ist und den Basistarif nur als Übergang nutzt, sollte das vor dem Wechsel durchrechnen.
Oft ist ein Tarifwechsel innerhalb deines Versicherers nach §204 VVG deutlich attraktiver als der Basistarif — mit besseren Leistungen bei ähnlichem Beitrag. Wir rechnen beide Wege mit deinen echten Zahlen durch. Kostenlos und unverbindlich.
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